ISA 계좌 3년 만기가 다가오는데, 그냥 해지하고 끝내려고 하시나요? 만기 자금을 60일 이내에 연금저축이나 IRP로 이전하면 최대 300만 원 추가 세액공제를 받을 수 있어요. 이 글에서는 ISA 만기 자금 활용법부터 연금저축 vs IRP 비교, 이전 절차, 세금 구조, 3년 풍차 전략까지 2026년 최신 기준으로 완벽하게 정리했어요.
📅 최종 업데이트: 2026년 2월
2026년 최신 기준
ISA 만기 자금 활용법 💰
연금저축 이전하면 세액공제 300만 원 추가!
솔직히 저도 ISA 처음 만기됐을 때 "그냥 해지하면 되는 거 아냐?" 싶었어요. 근데 알고 보니 60일 안에 연금저축으로 옮기면 세액공제를 300만 원이나 더 받을 수 있더라고요. 이걸 모르고 그냥 해지하는 사람이 정말 많아요. 오늘 이 글 하나로 ISA 만기 자금, 1원도 안 놓치고 굴리는 법 알려드릴게요.
⏱️ 30초 핵심 요약
- ISA 만기 자금 → 60일 이내 연금저축/IRP 이전 → 이전금액의 10%, 최대 300만 원 추가 세액공제
- 기존 세액공제 한도 900만 원 + ISA 이전 300만 원 = 최대 1,200만 원 세액공제
- 연금저축 이전 → 중도 인출 가능 / IRP 이전 → 55세까지 잠김
- ISA 수익 200만 원까지 비과세, 초과분 9.9% 분리과세
- 3년 풍차 전략으로 매년 만기·이전·재가입 반복 가능
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📑 목차 (클릭하면 접어요)
- ISA 만기 자금, 왜 그냥 해지하면 손해일까?
- 연금저축 이전 시 세액공제 300만 원 추가 구조
- 60일 데드라인 — 놓치면 300만 원 증발
- 연금저축 vs IRP, 어디로 이전해야 유리할까?
- ISA 만기 자금 이전 절차 (5단계)
- ISA 만기 후 세금 구조 총정리
- 실전 시나리오 — 금액별 세액공제 시뮬레이션
- 3년 풍차 돌리기 전략
- 이전 전 체크리스트 — 실수 방지 7가지
- 자주 묻는 질문 10선
👇 ISA 만기 후 선택지에 따라 세금 차이가 수십만 원 벌어져요.
1. ISA 만기 자금, 왜 그냥 해지하면 손해일까?
ISA(개인종합자산관리계좌)는 3년 의무 가입기간을 채우면 만기 해지할 수 있어요. 만기 해지하면 수익 200만 원까지 비과세, 초과분은 9.9% 분리과세로 세금이 끝나죠. 여기까지만 알고 있는 분이 대부분이에요.
근데 여기서 한 단계 더 나가면 돈이 돼요. 만기 자금을 연금저축이나 IRP로 옮기면 이전 금액의 10%, 최대 300만 원을 세액공제 받을 수 있거든요. 총급여 5,500만 원 이하 직장인 기준으로 300만 원 × 16.5% = 49만 5천 원을 연말정산에서 돌려받는 거예요.
저도 처음에 "겨우 49만 원?" 이라고 생각했는데, 매년 3년 풍차 돌리기로 반복하면 10년에 약 150만 원 이상 추가 환급이 쌓여요. 아무것도 안 하고 그냥 해지하면 이 돈이 전부 날아가는 거예요.
핵심: ISA 만기 해지 → 그냥 현금 수령 = 세액공제 0원
ISA 만기 해지 → 60일 이내 연금계좌 이전 = 최대 300만 원 추가 세액공제
👇 세액공제 한도가 900만 원에서 1,200만 원으로 늘어나는 마법이에요.
2. 연금저축 이전 시 세액공제 300만 원 추가 구조
평소 연금저축 + IRP 합산 세액공제 한도는 연간 900만 원이에요. 근데 ISA 만기 자금을 이전하는 해에는 여기에 최대 300만 원이 추가돼서 총 1,200만 원까지 세액공제를 받을 수 있어요.
세액공제 확대 구조
| 구분 | 세액공제 한도 | 비고 |
|---|
| 연금저축 단독 | 600만 원 | 50세 이상도 동일 |
| 연금저축 + IRP 합산 | 900만 원 | 기본 한도 |
| + ISA 만기 이전 | +300만 원 | 이전금액의 10% |
| 최대 세액공제 합계 | 1,200만 원 | ISA 이전 해에만 적용 |
실제 환급 금액 계산
| 총급여 구간 | 세액공제율 | 300만 원 기준 환급액 |
|---|
| 5,500만 원 이하 | 16.5% | 49만 5천 원 |
| 5,500만 원 초과 | 13.2% | 39만 6천 원 |
💡 핵심 포인트: ISA에서 3,000만 원 이상 이전하면 10%인 300만 원 한도를 풀로 채울 수 있어요. 2,000만 원만 이전하면 200만 원만 추가 공제, 1,000만 원이면 100만 원만 추가 공제예요. 가능하면 3,000만 원 이상 이전하는 게 최적이에요.
👇 60일이 지나면 세액공제 300만 원이 아예 사라져요.
3. 60일 데드라인 — 놓치면 300만 원 증발
가장 중요한 조건이에요. ISA 만기 해지일로부터 60일 이내에 연금계좌로 이전해야 추가 세액공제를 받을 수 있어요. 61일째부터는 아무리 이전해도 혜택이 없어요.
⚠️ 60일은 영업일이 아니라 달력일(역일) 기준이에요. 토·일·공휴일도 포함돼요. 만기일이 12월이면 연말·설 연휴 때문에 실질적으로 더 촉박해질 수 있으니 여유 있게 움직이세요.
그리고 이전 금액에 최소 기준이 있어요. 100만 원 이상이어야 연금계좌 이전으로 인정돼요. 99만 원 이하는 이전이 안 됩니다.
60일 타임라인 예시:
ISA 만기 해지일: 2026년 3월 1일
→ 연금계좌 이전 데드라인: 2026년 4월 30일
→ 넉넉하게 만기 후 2주 이내에 이전 완료하는 걸 추천해요.
👇 연금저축과 IRP, 같은 300만 원 세액공제인데 운명이 달라져요.
4. 연금저축 vs IRP, 어디로 이전해야 유리할까?
ISA 만기 자금은 연금저축펀드와 개인형 IRP 둘 다 이전 가능해요. 세액공제 혜택은 동일하게 최대 300만 원이에요. 하지만 이 두 계좌는 성격이 완전히 달라요.
| 비교 항목 | 연금저축 | IRP (개인형 퇴직연금) |
|---|
| 중도 인출 | 가능 (부분 인출 OK) | 불가 (55세까지 잠김) |
| 세액공제 한도 | 연 600만 원 | 연금저축 포함 900만 원 |
| ISA 이전 추가 공제 | 최대 300만 원 | 최대 300만 원 |
| 투자 상품 | 펀드·ETF 자유 | 위험자산 70% 제한 |
| 중도 해지 세금 | 기타소득세 16.5% | 기타소득세 16.5% |
| 연금 수령 시 세금 | 연금소득세 3.3~5.5% | 연금소득세 3.3~5.5% |
| 추천 대상 | 유동성 중시, 공격적 투자 | 안정적 장기 운용 |
결론:
급하게 돈 쓸 일이 생길 수 있다 → 연금저축
55세까지 절대 안 꺼낼 자신 있다 → IRP
솔직히 저는 연금저축을 추천해요. ISA에서 넘어온 돈은 "이미 한 번 묶인 돈"이라 심리적으로 또 묶이면 부담되거든요. 연금저축은 필요하면 빼 쓸 수 있는 안전장치가 있어요.
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👇 생각보다 간단해요. 5단계만 따라하면 끝이에요.
5. ISA 만기 자금 이전 절차 (5단계)
1
ISA 만기 해지 — 3년 의무가입 기간 경과 확인 후, 증권사 앱/HTS 또는 고객센터를 통해 만기 해지 신청. 자동 만기 해지가 설정되어 있으면 별도 신청 불필요.
2
연금계좌 준비 — 연금저축펀드 또는 IRP 계좌가 없다면 미리 개설. 같은 증권사에서 ISA → 연금저축 이전이 가장 간편해요.
3
이전 신청 — 증권사 앱에서 "ISA 만기자금 연금전환" 메뉴 선택 → 이전할 연금계좌와 금액 입력. 100만 원 이상이어야 해요.
4
60일 이내 입금 확인 — 이전 신청 후 실제 연금계좌에 입금된 것을 확인. 증권사에 따라 1~3 영업일 소요.
5
연말정산 시 세액공제 반영 — 이전 금액의 10%(최대 300만 원)가 해당 연도 연말정산에서 추가 세액공제로 자동 반영. 별도 서류 제출 불필요(증권사가 국세청에 통보).
💡 실무 팁: 같은 증권사 내 이전이면 앱에서 3분 만에 끝나요. 타사로 이전하면 서류 작업 + 환매 시간 때문에 1~2주 걸릴 수 있으니, 만기 후 바로 움직이세요.
👇 세금을 모르면 이전 후에 당황할 수 있어요.
6. ISA 만기 후 세금 구조 총정리
ISA 만기 자금이 연금계좌로 들어가면, 세금 체계가 완전히 바뀌어요. 이 부분을 모르면 나중에 "왜 세금이 붙지?" 하고 당황할 수 있어요.
ISA 단계 세금 (해지 시)
| 수익 구간 | 세율 | 비고 |
|---|
| 200만 원까지 | 비과세 | 서민형은 400만 원까지 |
| 200만 원 초과분 | 9.9% (분리과세) | 금융소득종합과세 미합산 |
연금계좌 이전 후 세금 (인출 시)
| 인출 시점 | 세율 | 비고 |
|---|
| 55세 이후 연금 수령 | 3.3~5.5% (연금소득세) | 나이 많을수록 세율 낮음 |
| 55세 이전 중도 인출 | 16.5% (기타소득세) | 세액공제 받은 금액 + 운용수익 |
| 연간 연금소득 1,500만 원 초과 | 종합과세 또는 16.5% 분리과세 선택 | 2025년부터 1,500만 원 기준 |
⚠️ 핵심 주의: ISA에서 연금계좌로 이전된 자금은 "세액공제 받은 금액"과 "세액공제 안 받은 금액"으로 구분되지 않아요. 전체가 연금계좌 규칙을 따르게 돼요. 55세 이전에 빼면 16.5% 세금이 붙을 수 있으니 장기 관점으로 접근하세요.
👇 "내 경우엔 얼마나 이득일까?" 숫자로 보여드릴게요.
7. 실전 시나리오 — 금액별 세액공제 시뮬레이션
시나리오 A: 총급여 4,500만 원 직장인, ISA 만기 3,000만 원 이전
| 항목 | 금액 | 설명 |
|---|
| 기존 연금저축 납입 | 600만 원 | 세액공제 16.5% → 99만 원 환급 |
| IRP 추가 납입 | 300만 원 | 세액공제 16.5% → 49.5만 원 환급 |
| ISA 이전 추가 공제 | 300만 원 | 세액공제 16.5% → 49.5만 원 환급 |
| 총 세액공제 | 1,200만 원 | 총 환급 198만 원 |
시나리오 B: 총급여 7,000만 원 직장인, ISA 만기 2,000만 원 이전
| 항목 | 금액 | 설명 |
|---|
| 기존 연금저축 + IRP | 900만 원 | 세액공제 13.2% → 118.8만 원 환급 |
| ISA 이전 추가 공제 | 200만 원 | 2,000만 원의 10% = 200만 원 |
| 추가 환급 | | 200만 원 × 13.2% = 26.4만 원 |
💡 이전 금액이 3,000만 원 미만이면 300만 원 한도를 다 채울 수 없어요. 가능하면 ISA에 3년간 꾸준히 납입해서 만기 시 3,000만 원 이상 확보하는 게 유리해요.
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👇 ISA 고수들이 쓰는 "3년 풍차 전략" 알려드릴게요.
8. 3년 풍차 돌리기 전략
ISA는 1인 1계좌만 가능하고, 의무가입 기간이 3년이에요. 그래서 한 번 만기·이전하면 바로 새 ISA를 개설해서 다시 3년을 돌리는 거예요. 이걸 "풍차 돌리기"라고 불러요.
풍차 전략 타임라인
| 연도 | ISA 액션 | 연금계좌 액션 |
|---|
| 2023년 | ISA ① 개설, 매년 1,000만 원 납입 | 연금저축 900만 원 납입 |
| 2024~2025년 | ISA ① 계속 납입 | 연금저축 계속 납입 |
| 2026년 | ISA ① 만기 해지 → 연금저축 이전 | +300만 원 추가 세액공제 |
| 2026년 | ISA ② 즉시 재개설, 다시 납입 시작 | 연금저축 계속 운용 |
| 2029년 | ISA ② 만기 → 연금저축 이전 반복 | +300만 원 추가 세액공제 반복 |
풍차 전략 핵심: 3년마다 ISA 만기 → 연금저축 이전 → 300만 원 추가 세액공제 → ISA 재개설. 이 사이클을 반복하면 3년마다 최대 49.5만 원(16.5% 기준)씩 추가 환급을 받을 수 있어요. 10년이면 약 150만 원 이상이에요.
👇 이전 전에 이것만 확인하면 실수 0%예요.
9. 이전 전 체크리스트 — 실수 방지 7가지
✔ 의무가입 3년을 채웠는가? (3년 미만 해지 → 비과세 혜택 소멸)
✔ 해지일로부터 60일 이내인가? (달력일 기준, 공휴일 포함)
✔ 금액이 100만 원 이상인가?
✔ 연금저축 또는 IRP 계좌가 이미 개설되어 있는가?
✔ 증권사 내 이전인가? (타사면 1~2주 소요 감안)
✔ 연금 세액공제 한도(900만 원)를 이미 채웠는가? (ISA 이전분 300만 원은 별도 한도)
✔ 재개설 계획이 있는가? (해지 후 바로 신규 개설 가능)
💡 보너스 팁: ISA 만기 후 연금저축으로 이전한 돈은 연금저축의 연간 납입한도(1,800만 원)와 무관하게 별도로 들어가요. "올해 이미 1,800만 원 넣었는데 이전 가능한가?" → 네, 가능해요!
💬 자주 묻는 질문 10선
Q. ISA 만기 자금 일부만 이전해도 되나요?
네, 전액 이전하지 않아도 돼요. 원하는 금액만 이전하고 나머지는 현금 수령 가능해요. 다만 100만 원 이상이어야 하고, 세액공제는 이전 금액의 10%(최대 300만 원)까지만 적용돼요.
Q. 연금저축과 IRP 둘 다에 나눠서 이전할 수 있나요?
네, 가능해요. 예를 들어 3,000만 원 중 2,000만 원은 연금저축, 1,000만 원은 IRP로 나눠서 이전할 수 있어요. 추가 세액공제 한도(300만 원)는 합산 적용돼요.
Q. 60일 지나서 이전하면 어떻게 되나요?
60일이 지나면 추가 세액공제 300만 원 혜택은 받을 수 없어요. 그래도 연금계좌에 일반 납입으로 입금하는 건 가능하지만, 연간 납입한도(1,800만 원)에 포함돼요. ISA 이전 특례가 적용되지 않는 거예요.
Q. ISA 만기 전에 중도 해지하면 이전 가능한가요?
3년 의무가입 기간을 채운 후 중도 해지(=자발적 만기 해지)하면 이전 가능해요. 하지만 3년 미만에 해지하면 비과세·분리과세 혜택이 모두 사라지고, 연금 이전 추가 세액공제도 받을 수 없어요.
Q. 이전한 돈을 연금저축에서 바로 빼면 세금은?
세액공제를 받은 금액을 55세 전에 인출하면 16.5% 기타소득세가 부과돼요. 세액공제 안 받은 원금 부분은 세금 없이 인출 가능하지만, ISA 이전 자금은 세액공제 받은/안 받은 금액이 분리되지 않아서 사실상 전체에 연금소득세가 적용돼요.
Q. 타사 연금저축으로도 이전 가능한가요?
네, 타사 연금저축으로도 이전 가능해요. 다만 ISA 해지 → 현금화 → 타사 연금계좌 입금 과정에서 시간이 걸리므로 60일 데드라인을 감안해서 미리 움직이세요.
Q. ISA 해지 후 바로 새 ISA 개설할 수 있나요?
네, 해지 후 바로 새 ISA를 개설할 수 있어요. 1인 1계좌 규정은 "동시 보유"에 대한 제한이라서, 기존 계좌 해지 후에는 즉시 재개설 가능해요.
Q. 연금저축에 이전한 ISA 자금으로 ETF 투자할 수 있나요?
네, 연금저축펀드 계좌라면 국내·해외 ETF에 자유롭게 투자할 수 있어요. IRP는 위험자산 70% 제한이 있으니 참고하세요.
Q. 연간 연금소득 1,500만 원 넘으면 어떻게 되나요?
2025년부터 기준이 1,200만 원에서 1,500만 원으로 상향됐어요. 연간 연금소득 1,500만 원 초과 시 종합과세 또는 16.5% 분리과세 중 유리한 쪽을 선택할 수 있어요.
Q. ISA 만기 시 수익이 마이너스여도 이전 가능한가요?
네, 수익 여부와 관계없이 만기 해지 자금은 이전 가능해요. 손실이 났더라도 이전 금액의 10%에 대해 세액공제를 받을 수 있어서, 오히려 세금 혜택으로 손실을 일부 상쇄할 수 있어요.
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📌 근로장려금 반기 vs 정기 신청, 뭐가 유리? 2026 타이밍 전략
직장인이라면 근로장려금도 놓치지 마세요. 반기·정기 차이와 최대 330만 원 받는 법.
📌 자녀장려금 2026 완벽 가이드 — 자녀 1인당 최대 100만 원
자녀 있는 가구라면 ISA 절세 + 자녀장려금까지 동시에 챙기세요.
📌 국민연금 받으면 기초연금 깎인다? 2026 연계감액 계산법
연금 설계할 때 기초연금 감액도 반드시 고려해야 해요.
여러분은 ISA 만기 자금, 어디로 이전하실 계획인가요?
연금저축? IRP? 아니면 그냥 해지? 댓글로 알려주세요!
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